浙商银行“智慧经营”理念再提质：不求规模、不垒大户、不挣快钱

21世纪经济报道记者李览青 杭州报道

4月3日，在召开2024年度业绩说明会前，浙商银行党委书记、董事长陆建强先向公众介绍，陈海强曾长期在基层一线工作，担任过浙商银行两家重要分行的行长，也担任过总行首席风险官，分管多个业务条线，“是我们行里自己培养起来的干部”，具有丰富的银行经验、经营管理经验。

4月2日，浙商银行发布公告称，根据中共浙江省委决定，陈海强任浙商银行党委副书记，同时提名陈海强任浙商银行行长。本次业绩说明会也是陈海强面向所有上市公司投资者的“首秀”。

站在新的起点上，浙商银行重夯根基，轻装上阵。

一方面，不断夯实资产负债结构，及时对经营策略作出调整。截至2024年末，浙商银行营收增速保持股份行领先达6.19%；资产负债结构进一步优化，总资产站稳3.3万亿新台阶，存款付息率下降14个BP。

另一方面，历史风险资产基本出清，资产质量稳中向好。截至2024年末，浙商银行不良贷款率为1.38%，较上年末下降0.06个百分点，连续3年实现下降，拨备覆盖率为178.67%，较上年末下降3.93个百分点，贷款拨备率为2.46%，较上年末下降0.17个百分点。

在“智慧经营”的理念下，浙商银行已经开启了新征程。陈海强说：“智慧是生命的灯塔，智慧经营是银行行稳致远的指南针。浙商银行再也不一味追求规模情结，再也不走‘垒大户’的老路，再也不关注‘挣快钱’，这些都是浙商银行追求长期价值的选择和方向。”

智慧经营提质，“把资源用在刀刃上”

自2023年出任浙商银行党委书记、董事长以来，陆建强在回顾近年来浙商银行的经营理念时谈道：“（我们）将‘智慧经营’作为提升特色竞争力，推动高质量发展，打造一流的专业专注的行业竞争力的‘经营法宝’，努力实现从服务一家企业到服务整个产业生态转变、从抵押担保为主的当铺金融向以算力为主的场景金融转变、从传统关系营销向数字获客转变、对公为主垒大户向普惠导向的小额分散转变。”

在“智慧经营”理念下，2024年浙商银行坚持把资源用在刀刃上，不断夯实资产负债结构，结合内外部形势变化，在经营上及时做了三方面的调整。

一是经营策略从“资产端发力”调整为“负债端发力”，持续压降存款付息率。

二是从“高风险高收益”调整为“低风险均收益”的资产配置策略，积极布局项目贷款等收益适中、风险可控的长久期资产，进一步夯实资产底座。

三是从单纯追求“单项收益”调整为“追求场景化的综合收益”转变，不断提升客户粘性，并通过中收扩大工程、弱敏感资产夯基工程、负债结构优化工程、数字化营收提升工程等“四大工程”，全面拓宽收入来源，让资产负债营收呈现高质量发展态势。

在资产端，“低风险均收益”的资产摆布助推收益与风险平衡。2024年，浙商银行在营收增速保持同业领先的同时，实现不良贷款率连续三年下降至1.38%。

在负债端，负债结构显著优化，存款付息率压降的同时规模平稳增长。2024年，吸收存款余额较上年末增长2.87%达到1.9万亿元，付息率4年连降至2.10%，成为影响营收及发展持续性的重要助力。

年报显示，在“以客户为中心”的综合协同改革推动下，2024年浙商银行公司、个人客群数量实现显著增长。个人客户数（含借记卡和信用卡客户）达1,167万户，全年增幅20.75%；服务公司客户数超26万户，较年初增长14.92%，其中新批公司授信客户中科技型企业占比超过30%。科技金融领域已为超3万户科创企业、近4000户高层次人才客户提供融资超3600亿元，形成了陪伴科创企业共成长的良好生态圈。

轻装上阵，“把风险化解作为头等大事”

“三年来，我们始终把风险化解作为头等大事，以前所未有的力度化解处置风险，成功卸下了历史包袱。”陆建强在业绩会上表示。

2024年浙商银行整体资产质量稳中向好，分为三个维度。

从基本指标来看，2024年末浙商银行整体不良率、公司贷款不良率、个人贷款不良率分别为1.38%、1.36%、1.78%，分别较年初减少0.06个百分点、0.01个百分点、0.13个百分点，资产质量表现均有所改善。

从重点领域风险压降来看，该行管理层表示，今年来通过加大风险处置力度，前瞻性压降成果突出。其中，房地产不良贷款率1.55%，较年初下降0.93个百分点。

从历史风险化解来看，影子银行的历史包袱已加快出清，整体风险处置回归常态化管理。

“回顾2024年，我们风险处置工作有三方面比较明显的特点。”浙商银行行长助理、首席风险官潘华枫在业绩会上表示。

第一是风险处置的力度较大。潘华枫提到，2024年全年处置的不良资产规模同比增加35%，新计提的减值准备较2023年增加将近8%，占营收的比例超过41%。“这充分体现了我们行把化风险作为头等大事的决心和力度，而且去年在多计提减值准备的情况下，我们银行还能保持净利润的正增长，这是很不容易的。”他表示。

第二是风控策略更加稳健。潘华枫透露，面对去年外部环境的复杂、特殊形势，浙商银行确立了更加审慎的风险收益均衡策略，进一步加强授信的全流程管理，严控行业和单户的集中度，持续深化重点风险领域的化解。

第三是产业投研能力提升。浙商银行通过新设产业研究院，加强政策前瞻引领能力，坚持“小额、分散”的授信原则，进一步夯实资产质量。

据悉，今年浙商银行将聚焦产业投研、风险处置、专业评审、数字风控四个“提升深化”，保持资产质量继续稳中向好态势。一方面，以数字化风控和区域差异化研究，加强授信全流程管理，严控新增领域风险发生；另一方面，多措并举加快出清存量风险，推进智慧清收增加效益。

非息收入顶上，“把大零售板块作为五大板块之首”

在净息差承压的背景下，银行如何应对当下的低利率市场环境，成为大众最关注的问题之一。

浙商银行的发力重点是，增厚非息收入，改善营收结构。

2024年，浙商银行实现非利息净收入224.93亿元，在营收中的占比提升至33.25%，抓住行业机会，其他非息收入增长较快，成为应对低利率市场环境的一大优势。

在浙商银行大零售、大公司、大投行、大资管、大跨境五大业务板块中，“大零售”居于首位，并在去年开启“财富管理全新启航”战略。

“一家银行想‘杀出重围’，一定要靠竞争力吃饭，背后需要强大的投研能力支撑。”陈海强表示。近年来，浙商银行以数字化投研为抓手，全面启动“中收扩大”工程，打造立体式研究生态和全天候研究服务矩阵，增强营收的可持续性。

数据显示，浙商银行零售AUM（管理零售客户资产）保持较好增长。截至2024年末，该行零售AUM增量创近四年新高，增幅近10%。财富代销规模和手续费收入逆势增长，同比增长均超20%。

对于净息差收窄周期性挑战，浙商银行管理层向记者表示，净息差下行是行业共性和业务转型主动调整后的综合结果，目前该行净息差仍居股份制银行靠前水平，2025年预计仍处于下行通道，但降幅将明显降低。

展望2025年，面对净息差下行、金融市场不确定性增加等挑战，浙商银行将通过优化资产负债结构和强化投研力度，争取保持优良的营收表现。从具体行动上，资产端夯实弱敏感资产夯基工程，做大“低风险均收益”资产；负债端做好负债结构优化工程，压降高成本负债，做大低成本存款。同时强化投研攻坚，积极提升非息收入。

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