不得低于3%，消费贷利率回归理性

来源 | 中访网

作者 | 一杭工作室

4月1日起，多家银行对消费贷利率进行了调整，明确要求不得低于3%。这意味着此前银行间激烈的“价格战”暂告一段落，各银行的消费贷业务竞争将进入新的阶段。

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消费贷紧急“刹车”

今年以来，在促消费、扩内需的政策东风之下，银行机构纷纷摩拳擦掌，通过降低利率、提高额度等手段，在消费金融业务领域发力，消费贷利率更是一路下滑。

据报道，此前江苏银行曾推出新客专享的年化利率低至2.58%的消费贷产品，招商银行推出的“闪电贷”利率同样下探至2.58%的低位；民生银行则在审批额度上做文章，提供30万至100万元的消费贷额度，利率为2.65%，满足大额消费需求；宁波银行的“宁来花”产品利率也曾低至2.68%。

从市场整体数据来看，消费贷利率的下降趋势更为直观。据“融360数字科技研究院”监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，较去年同期下降28个基点，这一数据刷新了历史低点。更有部分银行将利率压至2.4%左右，这一利率水平甚至低于央行公布的1年期贷款市场报价利率（LPR），足见消费贷市场竞争之激烈。

但就在市场沉浸在消费贷低利率的狂欢中时，4月1日，各银行间的“价格战”却突然戛然而止，消费贷利率紧急“刹车”。

据《证券日报》统计，国有大行方面，如中国银行的“中银E贷”年利率由2.72%上调至3.1%；建设银行的“快贷”产品年利率从2.8%调整为3%。股份制银行调整幅度更为显著，其中，招商银行的“闪电贷”年利率由2.58%上调至3.4%；兴业银行的“兴闪贷”年利率从2.78%提升至3%起。城商行中，宁波银行的消费贷新客专享的年利率调整为3.0%，而此前在叠加优惠券后最低可至2.49%，此次调整幅度也不容小觑。

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回归理性，才能长远发展

短期来看，消费贷利率的上涨无疑将对银行消费贷款业务产生显著影响。有银行工作人员坦言，当前消费贷放贷任务压力巨大，相关调整极有可能削弱消费者的贷款意愿，甚至有人悲观预测“4月份消费贷可能要‘凉凉’”。

但若将视野拉长，这场调整实则是银行业自我修复的必经之路。此前，银行推出的“2字头”利率消费贷，本质上是一种“让利政策”。为了争夺市场份额，银行在这些业务中往往处于亏损状态，甚至出现“成本倒挂”的现象——连发放贷款的佣金都难以覆盖运营成本。这种非理性的竞争方式虽然短期内吸引了大量客户，但从长远来看，却为银行埋下了巨大的风险隐患。

事实上，在此次消费贷利率上调之前，银行在消费贷领域的“血拼”已初现危机。据统计，截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额已高达21万亿元，消费贷规模处于较高水平，与此同时，坏账率也在同步攀升。其中，工商银行消费贷不良率突破2.39%，渤海银行更是飙升至12.37%，建设银行、农业银行、平安银行个人消费贷不良率均有不同程度上升。

有银行人士表示，在规模做大的背景下，如果资产和客户资质稳定，不良贷款余额同步增加或不变，相当于分母变大，不良贷款率理应不变或下降，而不良贷款率如果上升得更快，则说明出风险的贷款比例更多，非常值得业务部门关注。

因此，此次消费贷利率的上调被视为对不可持续模式的及时纠偏。它旨在引导市场回归理性，让银行在追求业务规模的同时，更加注重风险控制和商业可持续性。从长远来看，这有利于银行建立更加稳健、可持续的消费贷业务模式，为消费者提供更加优质、安全的金融服务。

值得注意的是，尽管利率回升，消费贷对银行的战略价值却并未削弱，反而进一步凸显。苏商银行特约研究员薛洪言指出，从银行贷款结构转型的角度看，消费贷已成为填补零售业务缺口的重要抓手。由于消费贷利率定价普遍高于对公贷款，在当前息差收窄的背景下，通过发展消费贷这类高收益零售资产，银行可以实现“以量补价”，有效缓解息差压力。

然而，这一切的关键在于如何在风险可控的前提下挖掘消费贷的价值空间。对于银行而言，单纯追求规模扩张已不再是最优解，更重要的是在扩张与风控之间找到平衡点。